引入活资本，增强经济韧性，给普罗大众“回血”，给企业卸包袱……今年以来，一系列金融纾困政策逐渐落地。在解决企业融资难方面，增加信贷投放、降费让利、延缓还本付息、提高服务效率成为主旋律。目前疫情防控形势越来越好，复工复产稳步推进。面对企业的融资难题，北京的金融机构该如何应对？应该在哪里做“加法”和“减法”？银行的想法一直很明确。
做“加法”
金融服务没有降级。
4月底以来，北京市疫情突发，给部分行业企业生产经营和人民群众日常生活带来不利影响。“疫情爆发以来，面签和满调都遇到了不小的问题。为了确保金融服务不降级，我们也在积极尝试。”谭卓明是一家股份制银行零售信贷业务部的负责人，他今天在工作之余接受了《北京商报》记者的采访。
“在疫情期间，一些借款人被限制在家中或其他地方。针对这种情况，银行优化了操作流程，采用‘非接触’的方式确认企业申请延期还款的意愿及其目前的经营状况。”谭卓明告诉北京商报今日记者，“我们银行制定的要求是，可以先接受借款人延期还款的需求，等疫情缓解后再和客户一起移交延期还款的申请材料。”
疫情初期，监管部门要求采取切实措施，确保企业稳健经营。在监管的要求下，不少银行也按照“特事特办、急事特办、实事求是”的原则，增加了信贷政策和贷款产品，全力畅通金融服务渠道。如北京银行开辟绿色通道，分别向疫苗生产企业科兴中威、疫情防控科研企业思贝福发放贷款6000万元、1000万元，支持疫苗和核酸检测设备研发。国家开发银行北京分行向建工集团大兴区公共服务租赁住房应急项目发放贷款2亿元，用于保障应急隔离点建设。广发银行北京分行加大了对医疗器械制造、药品生产、防疫物资供应等疫情防控相关客户的融资支持。自2022年以来，已累计向北京本地疫情防控相关行业客户发放授信56亿元。
目前，疫情防控取得初步成效，积极态势继续巩固。面对企业融资难题，近日，银监会发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业金融服务工作的通知》，要求银行机构要及时满足受疫情影响暂时困难行业企业合理有效的信贷需求，鼓励银行机构在受疫情影响的特定时期内适当提高相关行业不良贷款容忍度。
目前已有金融机构实施。谭卓明对《今日北京商报》表示，“该行在对外做好风险识别和风险控制的同时，对内也提高了对小微企业不良贷款的容忍度，在内部资金转移定价上给予小微企业优惠补贴，不断扩大普惠金融业务的客户群覆盖面和触达面”。
做“减法”
为企业和个人减压。
如果说“加法”是增加对企业的信贷投放，提高服务效率，那么“减法”就是通过差异化定价、费用减免、延期还本付息等措施，降低小微企业融资成本，为企业实现利润最大化。
5月31日，国务院发布《关于印发稳定经济一揽子政策措施的通知》，指出鼓励对受疫情影响的中小企业、个体工商户、货车司机贷款和个人住房及消费贷款实行延期还本付息。北京市人民政府6月2日发布的《北京市统筹疫情防控稳定经济增长实施方案》提到，鼓励金融机构对受疫情影响的中小企业、个体工商户、货车司机贷款和个人住房及消费贷款延期还本付息，简化申请手续，支持网上办理，降低因疫情因素导致的贷款风险分类，不影响信用记录，免收罚息。
一些银行也制定了更详细的计划。对于零售用户，广发银行北京分行发布了《疫情期间零售信贷客户零售还款操作指引》，制定了包括调整还款计划、展期贷款、无本金续贷、借新还旧等一系列延期措施。对于符合条件的。盛京银行北京分行还对符合条件的群体合理延迟还款期限，灵活调整还款安排，对受疫情影响的符合条件的客户，按有关规定调整逾期信贷业务逾期记录。
信贷方面，谭卓明所在的股份制银行北京分行也做了差异化的延期还款安排。比如，特别是对于贷款即将到期的业务，可以直接采取无债续贷的方式，帮助企业无缝对接到期债务。
应该延期，贷款贴息，利率优惠...一系列减负降成本的政策红利犹如及时雨，让很多企业有了更多的发展后劲。在北京市银行业协会近日召开的保供应、稳民生专题新闻发布会上，多家银行北京分行相关人士介绍了“减法”的相关政策，以缓解企业压力。招商银行北京分行对接北京贷款服务中心，与担保公司推广“创业担保贷款”，将融资利率降至2.2%，帮助企业渡过难关；1-4月，平安银行北京分行为客户延迟还本付息，涉及贷款本息16.97亿元。
对于金融机构来说，支持企业渡过难关是首要任务，但如何在保证企业能够“活下去”和银行自身资产质量稳定之间取得平衡，也给银行家带来新的思考。
谈及具体的风险防范措施，盛京银行普惠金融支行负责人表示，该行通过供应链金融模式服务于核心客户和上下游小微企业，由核心企业提供信贷支持，供应链相关企业共同承担资金风险，通过核心企业生产经营过程中的信息流、资金流、物流数据有效控制风险。也有银行人士透露，目前已经整合了一些外部数据资源作为信贷策略的依据，如企业经营信息、纳税信息、诉讼信息、企业过往融资信用记录等。，并通过建立数据风控模型降低了贷款违约率。
打通服务
助力实体经济“最后一公里”
银企关系是相辅相成的命运共同体。只有我们一起度过难关，我们才能在未来健康发展。今年年初，根据银监会《关于2022年进一步加强金融支持小微企业发展的通知》要求，多家银行实施了“普惠性小微企业不良贷款率不超过每笔不良贷款率3个百分点”的容忍度，普惠金融指标在内部绩效考核指标中的权重达到10%以上。
北京市人民政府近日发布的《方案》再次指出，2022年，普惠性小额贷款增速将高于各项贷款增速10个百分点以上。线上线下结合，提高首贷补贴的便利性和覆盖面，落实商业汇票承兑期限由1年缩短至6个月的政策，加大再贴现力度，帮助企业脱困。
在光大银行金融市场部宏观研究员周看来，下一步要落实好各项金融政策，充分释放政策红利；推动银行完善内部治理，增强财务管理和风险控制能力，提高政策传导效率，进一步打通金融机构到实体经济的“最后一公里”。
智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出，政策方面，部分行业和企业受政策调整影响，信贷需求受到抑制，难以释放，呈现信贷需求结构性短缺。金融机构要进一步强化社会责任，合理优化金融资源配置，适度调整信贷制度和流程，在坚持商业可持续、风险总体可控的前提下，加大对市场主体特别是小微企业和个体工商户的降费让利、排忧解难力度。
民生无小事，枝叶相生，具体措施落实。许多银行人士指出，贷款期限应进一步延长，以减轻企业的融资压力；继续降费让利，降低小微企业融资成本，继续通过金融科技和数字化手段解决支持实体、服务民生问题，通过多元化金融产品匹配相关企业融资需求。
